當(dāng)前，推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)與健康管理深度融合，成為滿足醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)升級(jí)需求、應(yīng)對(duì)人口老齡化加速挑戰(zhàn)的重要布局。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵抓手，正從單純的渠道創(chuàng)新向“產(chǎn)品+服務(wù)+生態(tài)”的深度融合演進(jìn)，推動(dòng)行業(yè)進(jìn)入智能化、場景化發(fā)展的新階段。

　　招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡稱“招商信諾”）總經(jīng)理助理兼網(wǎng)電事業(yè)部總裁顧育匡接受媒體采訪時(shí)認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的競爭邏輯正在發(fā)生根本轉(zhuǎn)變，不能單純做平臺(tái)供應(yīng)商，必須深度參與生態(tài)建設(shè)。

　　戰(zhàn)略破局：保險(xiǎn)與健康深度融合的競爭優(yōu)勢

　　2024年8月，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》，鼓勵(lì)開發(fā)長期分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。《通知》還指出，要樹立以客戶為中心的理念，優(yōu)化產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)，穩(wěn)步調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷拓展和豐富保險(xiǎn)保障的內(nèi)涵和外延。

　　“近年來，政策要求將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械納入保障范圍，實(shí)質(zhì)是打通‘創(chuàng)新醫(yī)療-保險(xiǎn)支付-健康管理’的價(jià)值鏈，通過商業(yè)保險(xiǎn)的支付杠桿作用，進(jìn)一步加速惠及民生。”顧育匡認(rèn)為。

　　2025年，招商信諾發(fā)布新三年戰(zhàn)略規(guī)劃，圍繞大健康轉(zhuǎn)型，業(yè)務(wù)目標(biāo)和資源支持將全面傾向健康類業(yè)務(wù)，健康管理服務(wù)體系的打造成為重中之重。招商信諾自三年前就聚焦價(jià)值型業(yè)務(wù)，主動(dòng)推進(jìn)結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。今年起主推件均較低、銷售難度高、產(chǎn)品形態(tài)復(fù)雜的健康險(xiǎn)，錨定中高端醫(yī)療與健康管理雙主線，大幅提升健康保障型業(yè)務(wù)占比。

　　招商信諾作為國內(nèi)較早布局大健康領(lǐng)域的合資險(xiǎn)企，憑借“高端醫(yī)療”的招牌，在市場中占據(jù)一席之地。公司在醫(yī)療健康生態(tài)建設(shè)方面投入較大的人力物力，并將在未來持續(xù)強(qiáng)化，真正為客戶帶來“好醫(yī)好藥好體驗(yàn)”。這已成為其核心競爭優(yōu)勢。

　　2025年以來，招商信諾持續(xù)增加在健康險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)投入，不到半年就已經(jīng)完成22款健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，超過去年全年健康險(xiǎn)產(chǎn)品總數(shù)。當(dāng)前公司健康險(xiǎn)占在售產(chǎn)品61%，保費(fèi)占比持續(xù)提升。2025年一季度，招商信諾高端醫(yī)療險(xiǎn)表現(xiàn)亮眼，市場份額達(dá)31%，穩(wěn)居行業(yè)第二。不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)及經(jīng)代渠道，招商信諾大力推廣健康保障險(xiǎn)，使得一季度保費(fèi)同比大幅提升86%。

　　“保險(xiǎn)銷售是紅海，深度保險(xiǎn)服務(wù)則是藍(lán)海。”顧育匡表示。

　　渠道轉(zhuǎn)型：從保險(xiǎn)供應(yīng)商到生態(tài)共建方

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在技術(shù)迭代與政策驅(qū)動(dòng)下加速重構(gòu)，呈現(xiàn)“移動(dòng)化、專業(yè)化、社交化、場景化”特征。招商信諾的轉(zhuǎn)型實(shí)踐印證了這一趨勢——2024年其互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)占比從27%躍升至44%，背后是“產(chǎn)品共創(chuàng)、營銷共享、服務(wù)共通”的生態(tài)共建策略。

　　在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，招商信諾借助與螞蟻保等平臺(tái)的合作，走出了一條創(chuàng)新之路。顧育匡介紹，作為一家以健康險(xiǎn)為專長的保險(xiǎn)公司，招商信諾不滿足于只做互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的保險(xiǎn)供應(yīng)商。在產(chǎn)品共創(chuàng)方面，招商信諾與不同平臺(tái)合作推出了多款較具特色的“爆款”產(chǎn)品；在服務(wù)共通方面，招商信諾打通了核保、保全、理賠以及健康服務(wù)等環(huán)節(jié)，有效提升用戶線上體驗(yàn)。特別是在標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程上，可以做到在線核保響應(yīng)時(shí)效小于2秒，轉(zhuǎn)辦客戶咨詢響應(yīng)時(shí)效小于0.5小時(shí)。而這也是招商信諾與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的優(yōu)勢所在。

　　2025年，招商信諾與螞蟻保聚焦于高度定制化的健康險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，推出“雙百守護(hù)”保障。通過“低門檻+高杠桿”設(shè)計(jì)，以普惠定價(jià)、精準(zhǔn)保障和健康管理服務(wù)，用較低的保費(fèi)為互聯(lián)網(wǎng)用戶筑起風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)墻。其中，“健康福·少兒百萬重疾險(xiǎn)”是行業(yè)首創(chuàng)的定制化重疾持續(xù)金責(zé)任產(chǎn)品，以較高的性價(jià)比贏得了眾多互聯(lián)網(wǎng)用戶的青睞。

　　未來招商信諾將依托螞蟻保等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的戰(zhàn)略協(xié)同效應(yīng)，聚焦少兒重疾險(xiǎn)新賽道進(jìn)行產(chǎn)品分層開發(fā)，同時(shí)還將針對(duì)成人重疾險(xiǎn)方向進(jìn)行深度探索。“依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)質(zhì)用戶，可以進(jìn)行場景化獲客創(chuàng)新，并構(gòu)建從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)浇】蹈深A(yù)的價(jià)值躍遷。”顧育匡表示。

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