今年上半年,5家A股上市險企的凈利潤同比下滑24.4%,表現(xiàn)慘淡。與此同時,險企的賠付情況露出水面,今年上半年險企合計賠付支出凈額高達3866.58億元,其中中國人保最高,為1231.33億元,相當于上半年平均每日賠付凈額6.8億元。

　　從理賠情況來看,理賠率多數(shù)在98%之上,但是2%的拒賠背后仍有超過50萬單的拒賠,且大額賠付是拒賠的高發(fā)地。

　　上半年保險賠款給付支出6308億

　　隨著半年報的出爐,上半年險企的賠付情況逐漸浮出水面。根據(jù)同花順統(tǒng)計,今年A股五大上市險企上半年合計賠付支出凈額為3866.58億元,其中中國人保最高為1231.33億元;排名第二的是中國平安,累計賠付1082.13億元;第三是中國人壽,合計賠付657.13億元。

　　中國太保的賠付支出凈額也超過600億元,達到605.8億元。比較而言,新華保險的賠付支出凈額相對較低,僅290.19億元。

　　5家公司中,中國平安和中國太保的賠付支出凈額有一定程度的上升,其余三家出現(xiàn)微幅下降。

　　今年上半年5家上市險企的賠付支出凈額相比去年有所減少,但程度有限。中國人保在中報中表示,賠付支出上升主要是因為:受新冠肺炎疫情及暴雨洪澇等重大自然災害影響,企業(yè)財產(chǎn)險賠付率有所上升;受新冠肺炎疫情影響,經(jīng)濟下行壓力加大,社會信用風險水平提高,業(yè)務逾期率上升,信用保證險賠付率上升較快。

　　根據(jù)銀保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù),今年上半年保險業(yè)賠款給付支出6308億元,同比增長1.2%。

　　從公司的理賠時效來看, 平均理賠時效都在2天以內(nèi),整體時效較高。“現(xiàn)在金融科技使用范圍很廣,一些金額較低的理賠都是通過線上直接賠付,非常方便。比如我們上半年賠付的一些意外險保單,客戶只要把病歷和單據(jù)拍照上傳,我們驗證通過之后,就可以直接出險,幾個小時即可完成,都用不上兩天。”一家合資保險公司負責人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。

　　仍有超50萬件拒賠案例

　　從各險企披露的理賠數(shù)據(jù)來看,財險中,車險的出險頻率較高;壽險中,重疾險、醫(yī)療險的出險頻率較高。理賠率呈現(xiàn)逐年提高的跡象,多數(shù)險企的獲賠率超過98%,最高可達99.9%。

　　此前中國人壽發(fā)布了2020年上半年理賠服務報告顯示,今年上半年,醫(yī)療賠付占比高,達到43.4%;身故賠付占比28.3%;重疾賠付占比24.4%;傷殘賠付占比3.9%。理賠獲賠率超過99.5%。報告顯示,惡性腫瘤仍是目前嚴重影響人們身體健康的重大疾病,占比高達72%;其次是心臟病和腦血管疾病,占比分別為8%和2%。

　　安國保險研究院首席理賠師韓林在接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示,從整體數(shù)據(jù)看,目前各家保險公司的獲賠率都在98%以上,經(jīng)過多年的調(diào)整,理賠難已經(jīng)逐步改善,無論是獲賠率還是理賠服務時效,都已經(jīng)有長足的進步,越來越多的新技術(shù)應用到理賠端,正不斷改善理賠服務。

　　但是不可否認理賠難題依然存在,其中重疾險和醫(yī)療險的糾紛較多。

　　中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局公布信息顯示,2019年涉及人身保險公司投訴中,理賠糾紛占人身保險公司投訴總量的20.60%,涉及的險種以疾病保險、醫(yī)療保險為主。

　　此外,2019年約1.6萬份裁判文書數(shù)據(jù)顯示,當年通過訴訟解決糾紛的案件中,法院全部或部分支持的僅占38.05%,撤回起訴占21.74%,大部分用戶難以順利獲得賠付。

　　北美精算師、蝸牛保險聯(lián)合創(chuàng)始人李致煒接受21世紀經(jīng)濟報道記者采訪時表示,目前亞健康的人群比例越來越高,醫(yī)學上定義的健康和保險領(lǐng)域定義的健康本身就無法統(tǒng)一,導致理賠時的扯皮糾紛層出不窮。2019年,43家保險公司的年報顯示,平均賠付率高達98.78%,但是這1.22%拒賠率背后代表著58.38萬單的拒賠。且98%順利理賠額基本為小額賠付,大額賠付是拒賠的高發(fā)地。

　　蝸牛保險CEO尚萌萌對21世紀經(jīng)濟報道記者表示,行業(yè)近幾年高速發(fā)展中,理賠難主要有三點原因:一是客戶未能如實告知(如健康狀況、職業(yè)、收入等);二是銷售人員夸大保險功能和理賠范圍;三是保險產(chǎn)品復雜,一般人難以看懂。其中被忽略的健康告知為理賠積聚了較高風險,加劇公眾對于保險的不信任,損害用戶保障權(quán)益的同時,傷害了行業(yè)發(fā)展。

　　“面對越來越復雜的用戶身體狀況,健康告知面臨的難度驟增,投保時一些小瑕疵都可能導致理賠時被拒。”在尚萌萌看來,過去幾年行業(yè)的爆發(fā)式發(fā)展中,在理賠最為關(guān)鍵的健康告知環(huán)節(jié),如果沒有專業(yè)人士協(xié)助,用戶自身理解偏差、被誤導不用告知、部分平臺投保頁面刻意回避等原因,使得未來集中出現(xiàn)批量拒賠風險劇增。不僅耽擱疾病救治,還可能導致信任撕裂,加深消費者對保險的誤解。(作者:葉麥穗)(來源:21世紀經(jīng)濟報道）

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