7月26日，大家保險集團總經理徐敬惠出席中國養(yǎng)老金融50人論壇“養(yǎng)老財富儲備系列公開講座”，對于我國養(yǎng)老規(guī)劃現(xiàn)存問題和個人養(yǎng)老面臨的兩大風險，徐敬惠認為，儲備養(yǎng)老財富可以通過投資不動產、理財產品和商業(yè)保險實現(xiàn)，商業(yè)保險有望承擔更多使命、發(fā)揮更大作用。

 

　　徐敬惠指出，我國三支柱的養(yǎng)老保障體系中，第一支柱基本養(yǎng)老保險現(xiàn)有替代率低于55%的國際警戒線;第二支柱企業(yè)年金參與率低，參與單位不到全國企業(yè)法人單位總數(shù)的1%;第三支柱個人養(yǎng)老金業(yè)務才剛開展試點工作，覆蓋人群十分有限。由此造成我國養(yǎng)老金替代率低且有持續(xù)下行風險，養(yǎng)老缺口較大。與此同時，個人及家庭面臨的兩大風險日益突出，一是長壽風險，實際壽命大幅長于預期壽命，財務準備不足以應對壽命延長后的生活支出;二是健康風險，重疾帶來的額外支出影響生活質量，現(xiàn)有養(yǎng)老財富儲備抵御兩類風險的能力受到嚴峻挑戰(zhàn)，三支柱的養(yǎng)老保障體系在比例分布上有待優(yōu)化。

　　徐敬惠認為，我國養(yǎng)老體系嚴重依賴第一支柱，國際上成熟國家則三支柱均衡發(fā)展，這也是國家從戰(zhàn)略高度鼓勵家庭、個人建立養(yǎng)老財富儲備的深層原因。在這一背景下，普通家庭和個人有三種途徑儲備養(yǎng)老財富：一是投資不動產，通過買房享受房價上漲紅利，但在“房住不炒”政策引導和存量房數(shù)量增多的情形下，投資收益逐漸下滑;二是購買理財產品，借用基金、股票等金融產品實現(xiàn)財富保值增值，隨著全球經濟增速放緩、利率進入下行通道，保持現(xiàn)有收益率將遇到不小挑戰(zhàn);三是投保商業(yè)保險，用當下的確定性應對未來的不確定性。調查顯示，2017年，日本、德國等發(fā)達國家家庭金融資產配置中，保險和養(yǎng)老金約占三分之一，而我國2015年的比例是15%，商業(yè)保險在養(yǎng)老財富儲備方面大有可為。

　　徐敬惠指出，近年來，保險行業(yè)已經通過產品創(chuàng)新、服務升級逐漸參與到家庭和個人儲備養(yǎng)老財富的多個途徑。在不動產投資領域，保險業(yè)推出“以房養(yǎng)老”下的住房反向抵押養(yǎng)老保險機制設計，全國已有129戶參與以房養(yǎng)老保險試點，參與者每月可領取7000元-30000元養(yǎng)老金;在養(yǎng)老產品領域，保險業(yè)推出養(yǎng)老年金等長期儲蓄型保險產品，兼具儲蓄功效并分享投資收益，使受益人在退休后定期領取養(yǎng)老金直至身故，通過“活多久領多久”的產品設計抵御長壽風險;此外，商業(yè)保險作為風險管理的基本手段，通過對壽險、醫(yī)療險、健康險等傳統(tǒng)高杠桿優(yōu)勢明顯的保障產品進行創(chuàng)新升級，抵御健康風險的能力不斷增強。

　　徐敬惠強調，隨著老齡社會到來，人們對養(yǎng)老服務的需求與日俱增。養(yǎng)老財富儲備主要完成了經濟補償?shù)穆窂桨才牛绾螌渭兊默F(xiàn)金給付轉化為高質量、專業(yè)化的養(yǎng)老服務供給，如何將養(yǎng)老保險與養(yǎng)老服務有機結合，則是保險行業(yè)需要深思的課題。大家保險集團已經在這方面開始新的探索，集團于成立一周年之際推出城心養(yǎng)老模式，主打城心養(yǎng)老、誠心服務，位于北京東三環(huán)的首厚社區(qū)、南二環(huán)的友誼社區(qū)已經正式運營，通過打通保險產品支付與養(yǎng)老社區(qū)服務獲取的通道，將保險利益與養(yǎng)老費用自動匹配，使長者在離家近、離醫(yī)院近、離公園近的養(yǎng)老社區(qū)，延續(xù)有煙火氣息的城市生活。

　　在回答網友提問環(huán)節(jié)，徐敬惠就“購買哪類產品可以更好地實現(xiàn)養(yǎng)老財富儲備”“每月花多少錢比較合適”等問題做出解答。對于不同年齡群體的養(yǎng)老規(guī)劃，徐敬惠建議網友不僅要從自身，更多是要從家庭視角規(guī)劃未來養(yǎng)老儲備，以更好地應對長壽風險和健康風險。

　　本次講座是養(yǎng)老金融50 人論壇“養(yǎng)老財富儲備系列公開講座”第一講，接下來將舉辦銀行業(yè)專場、保險業(yè)專場、基金業(yè)專場和信托業(yè)專場直播會議。養(yǎng)老金融 50 人論壇成立于 2015 年，成員由政界、學界和業(yè)界具有深厚學術功底及重要社會影響力的人士組成，致力于推動我國養(yǎng)老金融事業(yè)發(fā)展，踐行改善民生福祉的社會責任。徐敬惠是養(yǎng)老金融 50 人論壇核心成員，大家保險集團旗下大家養(yǎng)老保險股份有限公司是論壇成員機構。

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