2020年的新冠疫情,給國人上了關(guān)于風(fēng)險的深刻一課,越來越多人意識到通過購買保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要性。焦慮情緒下的健康保障需求開始井噴,加上監(jiān)管紅利不斷釋放,刺激了健康險市場增長。正是看好了巨大的市場機(jī)遇,各大險企紛紛加緊布局,積極探索健康險領(lǐng)域。

　　據(jù)銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,今年一季度,健康險原保險保費達(dá)2641億元。其中,2月、3月健康險保費收入同比增速均超過20%,在疫情期間群眾“足不出戶”的大環(huán)境下,健康險的發(fā)展依然保持了較高的增長水平。然而,健康險是“保健康人”還是“保人健康”,卻還是一個大大的問號。

　　有研究表明,現(xiàn)階段健康險多為標(biāo)準(zhǔn)體(身體健康的消費者)承保,對于次標(biāo)準(zhǔn)體可能會拒保或者加費承保。部分次標(biāo)準(zhǔn)體人群對健康管理服務(wù)需求強(qiáng)烈,但并不在保險公司服務(wù)范圍內(nèi),導(dǎo)致了供給與服務(wù)錯位的情況。因此,健康險想要長期更好發(fā)展,保障健康需求和覆蓋更多人群是個繞不過去的坎。那么問題來了,健康險怎樣才能滿足更多消費者的健康保障需求?

　　 融合健康管理,覆蓋更廣人群

　　實際上,健康保障的需求一直是存在的,疫情讓這種需求更加集中地凸顯出來,健康險增長的背后也是國民健康保障意識的變化。很多消費者對保險的排斥越來越小,80后、90后甚至00后都開始有意識地配置保險,但從當(dāng)前來看,健康險尚存在覆蓋人群面小,市場滲透不足的情況。

　　由于絕大部分健康險的承保年齡不超過65歲,50歲年齡以上保費已經(jīng)高至消費者很難承受。

　　以重疾險為例,50歲以下年齡段客戶占比高達(dá)90%以上,然而這些目標(biāo)人群相對而言健康需求較不強(qiáng)烈,50歲以上的人才是重疾風(fēng)險較高的人群,因此發(fā)生供需不對等的問題。

　　另一方面,從保費結(jié)構(gòu)看當(dāng)前健康險市場產(chǎn)品單一,以重疾險為主,醫(yī)療險為輔。其中,長期醫(yī)療險產(chǎn)品較少,較難滿足消費者長期保障的需求。其次,缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐,定價存在隱患,保險公司風(fēng)控能力也受到限制。現(xiàn)有健康管理服務(wù)能力不足,難以滿足客戶真實的健康保障需求。

　　究其原因,現(xiàn)有健康險難以進(jìn)入客戶健康管理的全生命周期,尤其是帶病入險缺乏經(jīng)驗,風(fēng)控難度較高。不過,目前行業(yè)正在發(fā)生積極的變化,去年11月新修訂的《健康保險管理辦法》出臺,明確長期醫(yī)療險可進(jìn)行費率調(diào)整、健康管理服務(wù)的成本提升,將助推長期醫(yī)療險與健康管理。

　　行業(yè)研究人士認(rèn)為,隨著人口老齡化、基本醫(yī)保支付壓力加大、商業(yè)健康險政策導(dǎo)向明確等因素均支撐了健康險市場的廣闊發(fā)展空間,健康管理將成為健康險的標(biāo)配。未來,競爭將從責(zé)任范圍和費率過渡到健康管理服務(wù)的競爭,覆蓋更多人群和非標(biāo)準(zhǔn)體的承保,并加入重癥慢病管理等。

　　 保險科技賦能,拓寬服務(wù)場景

　　伴隨在線+經(jīng)濟(jì)崛起,場景和保險科技對健康險行業(yè)的影響越來越大,也加速了新的商業(yè)模式誕生。無論是互聯(lián)網(wǎng)保險,還是傳統(tǒng)保險機(jī)構(gòu),都在投入更多精力在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)上,希望借助技術(shù)創(chuàng)新推動產(chǎn)業(yè)鏈升級,為行業(yè)降本增效,并且已經(jīng)出現(xiàn)了一些成功案例。

　　早在2018年9月,美國人壽保險巨頭John ?Hancock(恒康保險)突然宣布停止承保傳統(tǒng)壽險,轉(zhuǎn)而銷售基于可穿戴設(shè)備跟蹤健身和健康數(shù)據(jù)的交互式新型保險。恒康人壽通過收集和追蹤用戶健身、身體數(shù)據(jù),實時了解用戶的健康狀況,從而提供全面的健康服務(wù),受到了客戶廣泛好評。

　　無獨有偶,國內(nèi)的健康科技公司妙健康也看到了健康大數(shù)據(jù)對于健康險的重要性。經(jīng)過近六年發(fā)展,妙健康完成了從物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、人工智能、健康管理到醫(yī)藥醫(yī)療、保險保障的戰(zhàn)略規(guī)劃與商業(yè)布局,為健康險行業(yè)提供了完整技術(shù)、產(chǎn)品及服務(wù)的一站式解決方案,并已服務(wù)多家保險公司。

　　具體來說,妙健康致力于搭建一個覆蓋全生命周期的精準(zhǔn)服務(wù)場景,滲透健康管理、醫(yī)療服務(wù)再到保險、病后管理等多個環(huán)節(jié),不斷積累數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品優(yōu)化迭代。妙健康通過底層技術(shù)能力實現(xiàn)健康險全流程數(shù)字化,完善疾病風(fēng)控模型,提供智能兩核服務(wù),讓健康險得以覆蓋更廣人群。

　　目前,妙健康已經(jīng)累計服務(wù)超過8000萬用戶,這些用戶對健康有著巨大的關(guān)注,對于保險和保障有著深刻的認(rèn)識,也為妙健康模仿出最為真實的利用場景。基于沉淀的海量數(shù)據(jù)和豐富的實踐經(jīng)驗,妙健康打造了動態(tài)風(fēng)控平臺M-TPA,為更多險企提供賦能,保障更多保險用戶健康。

　　妙健康和恒康人壽兩者的商業(yè)模式,改變了以往大家觀念里保險是“事后保障”的認(rèn)知,直接參與到險前、險中、險后整個價值鏈條中,真正做到讓保險回歸保障本質(zhì)以預(yù)防為主,幫助入保用戶提升健康水平和延緩疾病發(fā)生,能夠使險企降低賠付支出,提升風(fēng)控能力,形成良性循環(huán)。

　　 深耕數(shù)據(jù)價值,構(gòu)建健康生態(tài)

　　對于保險企業(yè)來說,其盈利模式主要來自保費收入加上實際投資收入與未來實際成本支出之間的差異。當(dāng)利用大數(shù)據(jù)更好地挖掘和分析一個群體的風(fēng)險時,才能夠做到更合理的定價,對未來健康發(fā)展趨勢有更深入的了解,從而開發(fā)出消費者需要的定制化健康險產(chǎn)品,最終使更多人受益。

　　在數(shù)字化時代,以數(shù)據(jù)驅(qū)動服務(wù),積極推進(jìn)“健康險+健康管理”的有機(jī)結(jié)合,能夠為保險用戶提供真正滿足自身需求的健康保障。健康險在新技術(shù)的參與下,從前期的健康評估、風(fēng)險篩查,到后期的理賠、報銷環(huán)節(jié),始終保持高頻的互動,極大提升了服務(wù)效率和客戶體驗。

　　值得一提的是,妙健康站在用戶的角度,深耕健康數(shù)據(jù)的價值,引入加拿大健康管理中心的生活方式醫(yī)學(xué)理念,線上線下構(gòu)建起“健、醫(yī)、藥、保”生態(tài)閉環(huán),已經(jīng)在健康管理、醫(yī)藥、保險、健康城市、企業(yè)等多個領(lǐng)域落地。未來還將保持開放態(tài)度,攜手更多合作伙伴給用戶更好的服務(wù)。

　　總的來看,健康險未來的發(fā)展有三要素:科技、模式、產(chǎn)品,科技提高效率,模式連接用戶,產(chǎn)品覆蓋更廣的范圍和人群。如今健康險市場的大門才剛剛打開,用戶需求會越來越高,但要注意的是,健康險不能只保“健康人”,而要去保“人的健康”,只有這樣才能走得更遠(yuǎn),發(fā)展得更好。

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